为2022年挑选医疗保险?请检查本指南以避免常见错误
如果你开一个免税账户，或者用其他方式存下明年的医疗费用，你以后会感谢自己的。
不管你有什么样的医疗保险，现在可能是时候开始选择你明年的计划了。
开放登记也是避免许多人犯的昂贵错误的好时机:不利用现在来计划如何支付明年的医疗费用。
现在是注册专门为医疗费用设计的免税储蓄账户的重要时刻。并不是每个人都可以使用这类账户——这取决于你选择什么样的保险计划，或者你的雇主提供什么。但是，即使你不能使用免税账户，为医疗成本存钱仍然很重要。
为什么要为医疗费用开设一个特殊账户呢?
答案很简单:因为越来越多的保险计划要求其成员为他们寻求的医疗服务支付更多的自掏腰包。
医疗费用免税账户可以让你从薪水中节省和消费，而不用为这些钱纳税。这意味着每一美元都将进一步延展。你必须将这笔钱用于经批准的健康目的，如看医生、测试、药物和在家管理你的健康用品。
最近的国家健康老龄化调查报告显示很多50岁以上的人没有开过这些账户．它还表明，使用这些账户最少的人可能是最需要它们的人——收入较低的人，他们的一般储蓄中可能有更少的钱，以及有更多健康问题的人，他们可能有更多的健康成本。
调查显示，在50岁以上的人中，只有不到三分之一的人专门为未来的医疗费用存钱，不管是在特殊账户还是普通储蓄账户。另有四分之一的人表示，他们认为手头有足够的钱支付医疗费用。
大约六分之一的老年人表示，他们已经跳过或推迟了医疗保健，因为他们负担不起费用。大约同样数量的人表示，他们过去曾在支付医疗、牙科或其他医疗费用方面遇到困难。
另见:民意调查发现，那些最需要免税账户的人使用免税账户的频率更低
“健康保险计划让人们支付更多的医疗保健从自己的口袋里,如通过高免赔额、免税账户和定期储蓄账户都可以帮助人们避免惊讶突然卫生保健费用或不得不选择医疗保健和其他要求他们的美元,”说Jeffrey Kullgren，医学博士，公共卫生硕士，医学硕士，他是密歇根医学院和弗吉尼亚州安娜堡医疗保健系统的内科医生，帮助设计了这项调查，多年来一直在研究医疗成本和储蓄账户。
“如果你符合免税账户的条件，‘开放注册’是了解如何开通账户的关键时刻。如果你不符合条件，这仍然是一个为你预期的未来医疗费用制定计划的好时机，也许可以设置一个自动扣除，直接存入储蓄账户，”他补充道。
他还指出，自2020年初获得特别豁免后，保险公司开始要求其成员支付与covid - 19相关的份额。但是，通过COVID疫苗进行预防仍然是免费的，COVID疫苗为严重病例提供了强有力的保护。
以下是如何在医疗成本方面做出明智决定的指南:
如果你选择了一个高免赔额的健康保险计划:
越来越多的人有了健康保险，这使得他们在保险生效之前要自掏腰包支付一定的金额，就像汽车保险经常做的那样。这被称为高免赔额健康计划或HDHP。
加入HDHP意味着，如果你只覆盖自己，那么到2022年，你必须至少支付前1400美元的医疗费用，如果你也覆盖其他人，则必须支付前2800美元。有些计划可能要求你支付更多。
有两种方法可以获得HDHP，这可能比其他计划的月成本更低:
许多雇主将hdhp作为雇员及其家属的选择之一或唯一选择。事实上，大约三分之一的有工作相关保险的人有HDHP。
如果你自己买保险，你也可以得到hdhpHealthcare.gov或另一个来源。10月下旬你就能看到2022年的计划了;开放报名从11月1日开始。
关键是要知道:许多注册了HDHP的人可以开一个健康储蓄账户(简称HSA)提前为他们的可抵扣费用和其他费用省钱，而不用为这些钱纳税。如果你通过雇主获得了HDHP，他们可能会提供建立HSA的信息。或者你也可以通过银行或信用合作社自己办理。
但最近的U-M民意调查显示，HDHSP患者中只有大约一半的人患有HSA。库伦自己的研究表明，许多开信用卡的人从来不往里面投钱。
所以在你设置好你的之后，不要让它空着!设置一个从你的工资或银行账户中自动扣除的账户，这样你就不必记住每个月了。
即使你每个月只在HSA里存几块钱，它也会在你需要的时候不断增长。如果你只支付自己的费用，你每年最多可以存入3650美元的HSA，如果支付其他人的费用，你每年可以存入7300美元。
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如果你超过55岁，你每年可以额外节省1000美元的HSA。如果你接近医疗保险年龄，你可以继续在账户上花任何钱在医疗费用上，即使你已经被医疗保险覆盖，尽管你不能再增加任何新的钱。
如果你没有在2022年花光所有的HSA资金，剩下的现金就会留在账户里，供你在未来几年用于医疗成本。
即使你有很高的免赔额，你也不用自掏腰包一些测试和筛选根据《平价医疗法案》
例如，如果你需要进行预防性护理，如乳房x光检查、疫苗接种或检查是否患有糖尿病、高血压或高胆固醇，你不需要支付费用。但你可能不得不这么做支付后续护理的费用．
如果你通过工作获得医疗保险，但它的免赔额不高:
许多雇主提供一种与健康相关的账户，称为灵活支出账户(灵活支出账户，简称FSA)。这让员工在来年的医疗费用中省下免税的钱。
在工作期间的开放注册期间，看看你是否可以打开一个FSA。（如果你不能，跳到这里。）
如果你今年有一个，你必须在2022年开始一个新的。如果你从未有过，现在是时候了——当开放注册结束时，机会之窗可能会关闭。
为什么要开一家FSA?
这是一种免税的方式，可以为你的健康保险公司要求你支付的所有费用留出资金，比如预约、处方药物、急诊和住院费用的自付。
此外，你可以用FSA的钱支付许多健康保险计划不包括的东西，比如非处方药和你在商店柜台购买的用品，以及牙科护理、眼科护理或心理健康护理。
所有这些费用都会加起来，特别是当你有健康危机或紧急情况时。因此，如果可以的话，开设一个FSA，并在年初或每个月向其注入资金，在财务上是很有意义的。
最大的收获是你要预测你明年可能在这些事情上花多少钱。因为在年底，FSA关闭了，你损失了所有剩下的钱。
如果你的雇主不提供FSA：
你仍然可以节省未来的医疗费用，但没有税收优势。你可以在银行或信用社设立一个单独的储蓄账户，每月自动扣除工资。这样，当你需要钱的时候，你的内心就会平静下来。
如果你有很高的医疗费用你在报税时列出了明细，你也许可以扣除你的一些费用从你的总税收-但你必须能够显示你花了什么。所以保留这些收据!
一些雇主现在提供另一种团体健康计划，他们把钱存起来，让你花在健康费用上，这就是所谓的健康补偿安排(HRA)。虽然你没有花的钱可以一年一年地滚动，但它属于雇主，而不是你，所以如果你离开那家公司或参加医疗保险，你不能继续花它。
如果你的雇主提供人力资源管理服务，你要确保自己了解哪些费用符合条件，以及如何使用这些钱。
如果你购买了自己的健康保险计划:
全国开放注册期Healthcare.gov市场，以及其他个人健康保险市场将于11月1日开放。
如果你选择一个高免赔额的计划，你可以开一个健康储蓄账户看到更多信息请参阅上面的部分．
不幸的是，那些自己购买保险并选择不具有高免赔额的计划的人，不能像那些通过工作获得保险的人那样，开设灵活支出账户(Flexible Spending Account)。但是，为2022年你将面临的健康成本留出资金，在定期储蓄账户中仍然很重要。
你还应该明智地选择你的计划，不仅仅是看每月的保费。了解一下这个计划包括哪些内容，不包括哪些内容，你的就医和药物费用将是多少，等等。从长远来看，如果你经常使用保险的话，每月多付一点保险费可能会帮你省钱。
如果你需要帮助来为自己选择一个计划，密歇根医学的病人财务顾问经过培训可以提供免费的帮助，即使你不是密歇根医学的病人。请在周一至周五上午8点至下午5点之间致电(877)326-9155或发送电子邮件至PFC-Counselors@med.umich.edu．
如果你有医疗保险:
医保开放登记刚刚开始，并将持续到12月7日。你可以点击这里查看选项，并比较潜在成本，这样你就可以预测它们，开始为它们存钱。
密歇根医学研究最近表明自付医疗费用大幅下降在65岁达到医疗保险年龄之后。但即便如此，在66岁以上的人群中，仍有近6%的人将40%或更多的可支配收入用于医疗费用。
医疗保险也不是涵盖所有类型的医疗。65岁以上的人中有近一半没有牙科保险美国国家健康老龄化调查(National Poll on Healthy Aging)的数据显示。五分之一的老年人表示，他们在过去的一年中推迟了去看牙医的时间，其中大多数是因为成本问题。
大多数医疗保险计划也不包括听力测试、助听器、眼镜或隐形眼镜。全国健康老龄化民意调查报告显示，成本往往使老年人无法检查他们的眼睛或其听力测试．因此，为这些成本存点钱是有意义的。
如果你在加入医疗保险之前有一个高免赔额的健康计划，并且在此期间你开了一个HSA，你仍然可以花剩下的钱，即使你有医疗保险覆盖。但你不能再加钱，也不能再开医院了。
如果您选择医疗保险优势计划，而不是传统的医疗保险，您可能会获得医疗储蓄帐户计划．虽然这些并不是在美国的所有地方都提供，但你可以在医疗保险计划发现者上看到你是否有一个。
这些计划可能有较低的月成本，但有较高的扣除额和免税帐户，你可以把钱投入其中，用于支出或转到下一年。但是如果你的医疗费用超出了账户所包含的范围，你仍然需要自己支付，直到达到你的免赔额。
如果你没有医疗保险:
如果你在来年生病或受伤，没有医疗保险会让你面临真正的经济风险。
如果你认为健康保险太贵，你应该看看Healthcare.gov从11月1日开始，看看2022年的选择。你可能会感到惊讶——作为全国COVID-19恢复的一部分而实施的一项特别计划意味着，对大多数人来说，最终成本比以前低了。
这是一个快速检查表帮助你准备申请保险所需的信息，并了解每个选项的费用。如果你找到一个每月费用较低的计划，请记住，它可能有很高的免赔额．了解更多这意味着什么以及如何使用免税账户来节省资金支付HDHP的医疗费用。
你可以在这里找到一个训练有素的当地人来帮助你探索你的选择。密歇根医学院的病人财务顾问经过培训，可以提供免费的帮助，即使你不是密歇根医学院的病人。请在周一至周五上午8点至下午5点之间致电(877)326-9155或发送电子邮件至PFC-Counselors@med.umich.edu．
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